信用卡融入全行“新零售”战略，坚定高质量可持续发展

来源：轻金融 作者：李静瑕

当一个行业从高速增长期走向稳速发展的高质量阶段，如何才能成为赢家？

近两年，银行业零售金融贷款、利润等多项指标占比一改以往持续上升势头；不少银行的信用卡贷款规模、消费额、业务收入等指标下降；资产质量也出现承压。行业开始思考，信用卡如何找准自身的角色定位？

一家股份行用自身的行动交出了优异的答卷，即信用卡要始终围绕服务零售客户消费信贷需求的本质，融入到零售金融的发展大局中。在中信银行零售第一战略推进过程中，信用卡融入全行“新零售”发展全局，在带动零售客户增长、零售客户AUM、结算存款、用户活跃、零售营收等方面注入了强动能。

01

坚定零售第一战略，

信用卡争当“排头兵”

善谋者，谋势。

不能忽视的是，信用卡在零售金融中所扮演的角色仍然无可取代。信用卡不仅是鼓励和刺激消费、促进消费市场活跃的新兴力量，更通过线上业务创新，丰富信用卡服务功能和产品供给，助力人民群众实现美好生活。

当前，股份行积极发挥创新引领作用，保持信用卡业务的发展活力。股份行信用卡贷款、营收占比普遍要高于其他银行，在信用卡APP月活前5中，有4家属于股份行。

2021年，中信银行首次提出“新零售”战略。在2022年业绩发布会上，该行提出的目标是“两到三年内实现零售板块收入占比超50％，营收规模和经营能力往第一梯队去靠”，使之成为中信银行最大的增长力。“做零售需要持久耐力的坚持。”中信银行管理层表示。

这两年中信银行加快布局，系统推进“新零售”，零售业务价值贡献得到明显提升。

刚刚发布的2023年半年报显示，中信银行零售第一战略成效显著。今年上半年，中信银行零售银行业务实现营业净收入425.18亿元，同比增长4.16%，占该行营业净收入的42.85%。在外部环境这种压力下，中信银行零售保持良好发展势能，创收提速，跑赢大势。

取得以上发展成绩主要得益于三方面。第一，得益于全行保持“零售第一战略”定力，强化战略资源投入；第二，得益于坚持“三全、五主、四环、两翼”落地，沉淀零售体系；第三，更重要的是得益于坚持客户导向、价值导向落地。

在中信银行零售金融体系中，信用卡是排头兵。2023年上半年，中信银行信用卡深度融入全行“新零售”发展全局，坚持客户导向和价值导向，以韧性发展实现业绩稳中有升，贷款余额逆势增长，新增客户量、业务收入双增长，显示了较强的发展动能。

如何融入“新零售”发展全局？中信银行信用卡给出的答案是，围绕扩大内需、促进消费、服务实体经济为指引，贯彻以全行“五主”为核心的客户经营策略，紧扣信用卡在“主结算”、“主活动”、“主融资”、“主服务”等方面的客户关系定位，以高质量可持续发展牵引获客、客户经营、产品研发、场景布局、科技创新等各项业务，为用户提供惠民、便民的产品及服务，全方位满足用户便捷支付、消费信贷等金融需求，打造“有温度的信用卡”。

该行信用卡各项指标已经位居可比银行前列。截至报告期末，中信银行信用卡累计发卡11072.52万张，较上年末增长3.87%；实现信用卡业务收入296.76亿元，同比增长0.35%；信用卡非息净收入70.35亿元，占全行非息净收入的23.36%。

02

贯彻“五主”方略，

信用卡助力打造零售“增长极”

善谋者，谋时。

信用卡业务，已经成为零售客户实现规模持续增长的一大“增长极”。

作为支付、融资一体化的金融工具，信用卡是连通消费者、商户、支付平台的重要媒介，在扩大内需、拉动消费、服务民生上发挥着重要作用；信用卡还可以满足不同用户群精细、多元化的新需求，实现获客、活客、黏客效率的提升。由于信用卡深入到了衣食住行等民生消费场景，无论是大众、财富客群，还是私人银行客群，信用卡都有不可取代的作用。

可以说，信用卡的未来充满了机会。

在行业信用卡用户增量减少或下滑的背景下，中信银行信用卡对零售客户增长的贡献度不断提升。难能可贵的是，上半年中信银行信用卡新增客户量位居可比同业第一。

信用卡在带动零售客户AUM、结算存款、用户活跃等方面发挥了积极作用。在行业信贷余额、交易额普遍显著下滑的趋势下，2023年上半年中信银行信用卡贷款余额5,189.13亿元，较上年末增长1.65%，交易量1.36万亿元，排名可比同业前列。其中，该行信用卡实现线上交易量、跨境交易量同比双位数的大幅提升，餐饮美食、家居家装、医疗健康等刚需类交易均呈增长趋势，持续助力居民消费升级。在已建立合作14家头部平台中，中信银行信用卡在其中7家平台上的获客份额排名可比同业第一。

值得剖析的是，信用卡在“新零售”的发展全局中，是如何实现价值创造的呢？

首先，打造金融生态。中信银行信用卡构建消费金融产品矩阵，覆盖客户消费、现金两大信贷需求，在额度、期限、还款方式、办理渠道、资金用途等方面提供多样性选择，贯穿客户前中后消费阶段。一是，围绕客户信贷需求，做优分期结构，做强重点产品，拓宽线上、线下分期渠道，今年上半年实现分期交易量同比提升13%，增速位列同业可比第一；二是，积极开展全行板块融合，深化借记卡、信用卡“双卡融合”，其“借发贷”业务联动新增借记卡转化信用卡的渗透率达51%，较年初增长4个百分点，全国分行独立获客超过百万户，同比提升100%。

其次，扩容生活生态。2023上半年，中信银行信用卡聚焦民生消费，升级特色品牌活动“9分享兑”、“9元享看”、“精彩365”，建设商户生态体系，联合全国头部品牌商户开展满立减等活动，覆盖商户数超6万家。在此基础上，全面构建“线上+线下”消费场景的合作生态，线下深耕商旅、生活消费和车场景，线上推进京东、腾讯、华为等头部平台布局，发行“中信银行vivo联名信用卡”、“中信银行麦德龙联名信用卡”等特色新品，以更广泛的场景联动，满足细分客群消费需求。此外，积极布局境外交易场景，发行留学生信用卡，并推出“全球留学季”、“全球消费季”、“境外交易返现”等活动。

最后，深耕客群经营。中信银行信用卡至今研发上市超过200款信用卡产品，累计发卡量超过1.1亿张，其中，中信银行“颜卡”系列产品累计发卡量超过1,200万张；中信银行魔力卡累计发卡量突破1,400万张。针对商旅客群，该行深化商旅生态建设，整合机酒优惠、旅游门票类产品权益，丰富客户用卡场景，打造商旅客群出行和生活消费一体化经营矩阵。截至报告期末，中信银行商旅客群累计达1,617.82万户，其规模保持可比同业第一。

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立足长期主义，

迈入高质量可持续发展新阶段

善谋者，谋远。

去年7月，《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》发布，对于商业银行信用卡的服务质效、规范发展提出了更高要求。目前，新规实施已满一周年，在新规的指导和推动下，信用卡行业正式逐步开启高质量发展的新篇章。

在整个行业转型之际，唯有立足长期主义，抓牢高质量发展的主线，追求稳中求进的价值韧性，方能行稳而致远。

自《通知》颁布以来，中信银行信用卡严格落实监管新规，加强客户经营及交易促动，提升有效户等举措，积极应对新规带来的短期影响，坚持合规经营，回归消费本源，均衡业务结构，防范风险，发挥新规对信用卡行业长期利好的指引作用。

上半年，中信银行信用卡业务依托新技术精进数据挖掘和风险识别能力，持续迭代风险模型，提升客户风险识别度；不断优化客群结构和资产结构，提升客群细分下的精准授信管理能力；强化资金用途管控和欺诈风险防范，推动涉赌涉诈联防联控工作，有效识别化解和防范信用卡风险，促进信用卡业务经营健康发展。

截至今年6月末，中信银行信用卡不良贷款额104.73亿元，较上年末减少0.48亿元；不良率2.02%，较年初下降0.04个百分点，资产质量稳中向好。在当前信用卡行业资产质量压力加大的背景下，中信银行信用卡保持了不良贷款“量率”双降。

作为零售金融获客、经营的重要抓手，信用卡对零售业绩贡献仍然有提升空间。围绕全行零售第一战略的发展目标，中信银行信用卡持续促消费、惠民生，坚持客户导向、价值导向，构建有温度的服务差异化优势，正以韧性发展的定力和信心，全面迈入高质量可持续发展的新阶段。